旭阳配资摩根大通切断与客户资质存疑金融科技公司的合作

　　金融科技初创企业Checkbook最初以助力银行淘汰纸质支票为目标，而后转型为一家国际支付公司。该公司借助与摩根大通的合作关系，为各类客户打通了接入美国金融体系的渠道。

　　摩根大通近期告知 Checkbook，决定终止双方合作关系。原因在于为部分客户提供服务存在监管风险，这些客户中包括委内瑞拉加密货币初创企业。此外，Checkbook 于上周宣布更换首席执行官。该公司创始人兼原首席执行官在去年秋季被停职，同期公司发现其财务总账可能存在对账问题。

　　核心要点

因客户存在风险隐患，摩根大通终止与 Checkbook 的合作受总账对账问题影响，Checkbook 首席执行官职位发生变动 Checkbook 曾借助摩根大通的渠道，帮助各类客户接入美国金融体系

　　摩根大通于 2021 年对 Checkbook 进行投资，如今已将该公司从其运营的支付网络中移除，同时在官网列出的十余家 “战略投资企业” 名单里，删除了所有与 Checkbook 相关的内容。

　　Checkbook 暴露出的一系列问题，凸显出银行与金融中介机构合作时面临的潜在风险。这类金融中介会为加密货币企业、全球支付公司等高速发展的主体提供渠道，使其借助银行技术对接传统金融体系。

　　此次摩根大通与 Checkbook 合作关系恶化之前，该行已与多家参投的金融科技公司爆发合作危机，例如以 1.75 亿美元收购的欺诈性大学生助学贷款初创企业 Frank，以及累计注资超 8 亿美元的希腊金融科技公司 Viva Wallet。

　　凭借与摩根大通的良好合作关系，Checkbook 吸引了大量加密货币及其他非传统领域客户。这些客户正迫切寻求一切能够接入美国金融体系的机会。

　　风险分析公司印加数字首席执行官亚当・扎拉辛斯基表示，当前加密货币基础设施、支付公司与银行卡网络的融合趋势日益加深，资金跨境流转速度大幅提升，这让银行愈发难以摸清客户的真实背景。“每个合作环节都只会对直接对接的合作方开展常规尽职调查，但往往没有任何一方能够全面掌握资金流转的完整用途。”

　　Checkbook 的客户名单中，包含埃隆・马斯克旗下的政治行动委员会。该委员会曾承诺，在 2024 年大选前，凡签署支持美国宪法请愿书的摇摆州选民，均可获得 100 美元现金奖励，相关款项正是通过 Checkbook 完成支付。彼时马斯克正全力为唐纳德・特朗普总统的竞选活动站台。

　　另一家客户是订阅制视频分享平台Fansly，其业务模式与 OnlyFans 类似。据 “邻家丰满辣妈” 等 Fansly 用户在社交媒体上的发帖内容显示，该平台通过 Checkbook 向创作者支付酬劳。此外，Checkbook 还曾为一家销售 “纸杯蛋糕无限畅吃订阅服务” 的初创企业提供服务。

　　客户中还有两家面向委内瑞拉市场的稳定币初创公司 ——Kontigo与BlindPay。去年 8 月，BlindPay 曾对外宣称，已通过摩根大通开设一类特殊账户，旨在帮助客户突破壁垒，顺利接入美国金融体系。该公司在博客中提到，“开立美国银行账户的难度远超应有水平”。但据此前相关报道，就在消息发布当天，摩根大通与 Checkbook 便冻结了 BlindPay 的账户。

　　据 Checkbook 内部人士透露，去年 9 月摩根大通加大对 Checkbook 交易流水审查力度之际，公司创始人兼首席执行官PJ・古普塔被暂停职务，进入行政休假状态。几乎与此同时，Checkbook 发现其财务总账疑似存在对账问题。知情人士称，技术故障与欺诈性支付行为，都可能导致这一问题进一步恶化。

　　Checkbook 发言人于上周五证实，古普塔将卸任首席执行官一职，转任执行董事长，“同时将寻求新的机会，继续推动金融服务领域的创新发展”。对于财务总账疑似存在的对账问题，Checkbook、摩根大通与古普塔均拒绝置评。该发言人琳恩・马尔卡表示，公司首席营收官与法务总监将共同接任首席执行官一职。

　　古普塔在接受采访时称，自己于去年 9 月因个人原因，不再参与公司日常管理工作。他还表示，摩根大通给出的终止合作理由是，Checkbook 的客户体量过小，对银行而言无足轻重。

　　目前摩根大通仍为 Checkbook 提供支付处理服务，但古普塔透露，公司正在寻找新的银行合作伙伴。Checkbook 已于去年 11 月与中国支付服务商连连国际达成合作。此外，古普塔称公司正考虑进一步深耕稳定币市场。

　　加密货币业务引发的困扰

　　加密货币企业及其他金融科技支付初创企业的蓬勃发展，使其对接传统金融体系的需求日益迫切，但这也给与之合作的银行带来了诸多困扰。纽约城市商业银行曾是 Checkbook 的合作银行之一，却因深陷监管风波，于一年前彻底终止了对所有金融科技公司的服务。早在 2021 年，Checkbook 就曾以 “不当冻结资金、拒绝客户开户” 为由，将这家银行告上法庭。这起案件由纽约联邦法院受理，最终以和解告终。

　　另据魁北克上诉法院的一份判决书显示，Checkbook 于 2025 年初在加拿大法院提起诉讼，称自身遭遇诈骗。案件中，一家虚假加密货币公司与一名诈骗分子 “冒充多家机构与个人身份，利用 Checkbook 的支付系统转移数百万美元资金至个人账户”。

　　Checkbook 此前以 “为其他渠道不愿合作的企业提供银行服务” 而闻名，纸杯蛋糕订阅服务初创公司CupcakePass便是其中一例。这家公司的商业模式模仿了知名影院票务订阅平台 MoviePass，其社交媒体账号显示，该公司计划向用户提供月订阅服务，付费用户可凭卡每天在任意合作商家享用纸杯蛋糕。

　　为支撑业务运营，CupcakePass 需要一家支付处理商提供服务。创始人亨利・恩沃比透露，在被 Stripe、科拉姆银行等多家支付机构拒绝后，Checkbook 成了 “几乎唯一愿意合作的服务商”。

　　恩沃比表示：“当我明确表示 Checkbook 已是我们最后的选择时，他们稍微降低了服务报价。” 不过，在查阅了大量关于 Checkbook 的负面客户评价，并收到一封 “内容可疑的邮件” 后，CupcakePass 最终放弃了与 Checkbook 的合作。

　　部分与 Checkbook 达成合作的客户，也深陷欺诈问题的泥潭。加密货币初创企业Spritz Finance便是典型案例。该公司于去年 1 月推出一款银行卡产品，消费者可通过这张卡使用加密货币购物，相关业务依托 Checkbook 的技术架构开展。Spritz 曾向客户承诺，每日可将价值最高 15 万美元的稳定币直接转入银行账户或充值至银行卡中。

　　Spritz 创始人克里斯・希恩在产品发布时曾宣称，公司的客户身份验证（KYC）流程“极为简便”，且相比其他加密货币企业，服务私密性更高。他在当时的一档播客节目中表示：“我们的合规要求远低于加密货币交易所，因此这套系统的隐私性更有保障。”

　　然而据希恩在社交媒体上发布的内容显示，产品上线仅一个月后，Checkbook 便以 “发现部分诈骗分子滥用我司银行卡” 为由，冻结了 Spritz 的银行卡业务。希恩随后在 Reddit 论坛发文称，Spritz 已终止与 Checkbook 的合作，转而与另一家限制条款更少的银行卡服务商 Rain 达成合作。截至目前，希恩与 Spritz 方面均未回应置评请求。